주택담보대출 갈아타기 손익분기 계산기

이 계산기는 월 상환액 절감분이 누적되어 갈아타기 비용을 회수하는 시점을 구합니다. 상환액이 더 큰 짧은 새 대출처럼 각 대출이 자기 일정대로 끝나는 경우도 반영합니다. 전체 기간 절감액도 함께 확인하세요. 기간을 더 길게 다시 시작하면 처음에는 상환액이 줄어도 총액은 더 커질 수 있습니다. 남은 지분과 화폐의 시간가치는 포함하지 않습니다.

사용 방법

1. 현재 대출 잔액, 금리, 남은 기간을 입력합니다.
2. 대출 기관의 대출 견적서(Loan Estimate)에 나온 새 금리와 기간을 입력합니다.
3. 포인트를 포함한 실행 비용 총액을 입력합니다.
4. 손익분기점을 확인하고 전체 기간 절감액 항목도 살펴보세요.

계산식

손익분기(개월) = 실행 비용 ÷ (현재 월 상환액 − 새 월 상환액)

단순 나눗셈은 두 대출이 모두 진행 중일 때만 맞습니다. 더 일반적으로는 min(t, 기존 기간) × 기존 상환액 − min(t, 새 기간) × 새 상환액 = 비용을 만족하는 t를 구합니다. 각 상환액은 M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)이며, 금리가 0%이면 P ÷ n입니다. 전체 기간 절감액은 남은 모든 상환액과 실행 비용을 비교합니다.

예시

잔액 300,000,000원, 금리 7.25%, 남은 기간 27년인 대출의 월 상환액은 2,112,582원입니다. 금리 6.25%의 새 30년 대출로 바꾸면 1,847,152원으로 내려가 월 265,430원을 아낍니다. 실행 비용이 6,000,000원이라면 손익분기점은 6,000,000 ÷ 265,430 = 22.6개월, 약 1년 11개월입니다. 새 대출은 상환 기간이 3년 더 늘어나므로, 비용을 뺀 전체 기간 절감액은 약 13,501,989원으로, 월 절감액만 보면 짐작되는 86,000,000원보다 훨씬 적습니다.