변동금리 주택담보대출(ARM) 계산기

변동금리 주택담보대출(ARM)은 처음 3년, 5년, 7년 또는 10년 동안 고정금리를 적용하다가 이후 일정 주기마다 시장 기준금리에 은행의 가산금리를 더한 금리로 재조정됩니다. 금리 상한은 한 번에 얼마나 움직일 수 있는지를 제한합니다. 이 계산기는 재조정 때마다 달라지는 월 상환액과 상한이 허용하는 최악의 경우를 보여 주어, 감당할 수 있는지 확인할 수 있게 합니다.

사용 방법

1. 대출 금액, 대출 기간, 시작 금리를 입력합니다.
2. 고정금리 기간과 이후 금리를 얼마나 자주 조정하는지 고릅니다. 5/6 ARM은 6개월마다, 5/1은 매년 재조정됩니다.
3. 고정금리 기간 이후 예상 금리를 입력합니다. 현재 기준금리에 가산금리를 더한 값입니다.
4. 대출 견적서의 상한(예: 2/1/5)을 입력하고 상환액의 흐름을 확인합니다.

계산식

상환액 = B × r ÷ (1 − (1 + r)^−m), 재조정할 때마다 다시 계산

B는 재조정 시점의 잔액, r은 새 월 이율, m은 남은 개월 수입니다. 재조정할 때마다 금리는 예상 금리를 향해 움직이되, 첫 재조정에서는 첫 조정 상한, 이후에는 이후 조정 상한을 넘지 않고, 시작 금리에 전체 기간 상한을 더한 값을 넘지 않습니다.

예시

500,000,000원, 30년 5/6 ARM, 금리 5.75%이면 처음 60개월은 월 2,917,864원입니다. 첫 재조정 시점에 기준금리와 가산금리의 합이 7.25%라면 첫 조정 상한 2%p가 이동 폭을 모두 허용하므로 남은 25년 동안 상환액은 약 3,352,457원으로 오릅니다. 최악의 경우 금리가 2%p 뛴 뒤 6개월마다 1%p씩 오르다 전체 기간 상한 10.75%에 이르고, 상환액은 4,439,612원 부근에서 정점을 찍습니다.