房贷转贷盈亏平衡计算器

这个计算器求出累计节省的月供何时能够收回转贷的办理费用。它考虑了两笔贷款各自按自己的期限结束的情况，包括月供更高的较短新贷款。也请查看整个期限的净节省：重新拉长期限，即使月供一开始下降，总成本也可能更高。结果不包含剩余产权和资金的时间价值。

使用方法

1. 输入当前余额、利率和剩余年限。
2. 输入贷款机构《贷款估算表》（Loan Estimate）上的新利率和期限。
3. 输入全部办理费用，包括点数。
4. 查看盈亏平衡点，并留意整个期限净节省这一项。

计算公式

盈亏平衡（月）= 办理费用 ÷ (当前月供 − 新月供)

简单的除法只在两笔贷款都还在还款时成立。更一般地，求解 min(t, 原期限) × 原月供 − min(t, 新期限) × 新月供 = 费用。每笔月供为 M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)，利率为 0% 时为 P ÷ n。整个期限的净节省则对比所有剩余还款额与办理费用。

示例

余额 1,500,000 元、利率 7.25%、剩余 27 年的贷款，月供为 10,562.91 元。换成利率 6.25% 的新 30 年期贷款后降到 9,235.76 元，每月节省 1,327.15 元。办理费用 30,000 元，则盈亏平衡点为 30,000 ÷ 1,327.15 = 22.6 个月，约 1 年 11 个月。由于新贷款多了三年的还款期，扣除费用后整个期限的净节省约为 67,510 元，远低于仅看月节省额推算出的 430,000 元。