万能寿险计算器

按您假设的费用和利息，对一份假设的万能寿险（美国产品）账户做压力测试。计算器会推算每月的缴费情况，并找出能把账户维持到目标年龄的固定保费。它无法确定保单的失效日期，也不能替代保险公司提供的在保保单利益演示。

使用方法

1. 输入年龄、保额、身故保险金选项和当前账户价值。
2. 输入每月保费、保费扣除比例和保单管理费。
3. 填入最近一个月的风险保费，以及该费率的年增幅假设。
4. 选择结算利率和目标年龄，然后查看账户价值和模型所需保费。

计算公式

月度账户价值 = 月初账户价值 + 保费 × (1 − 扣除比例) − 管理费 − 风险保费

风险保费 = 每 1,000 元费率 × 模型风险保额 ÷ 1,000

月末账户价值 = 月度账户价值 × (1 + 年结算利率)^(1/12)

起始风险保费费率等于所输入的风险保费除以当前风险保额，并在模型中的每个保单周年上调。选项 A 使用 max(0, 保额 − 扣除净保费和管理费后的账户价值)，选项 B 使用保额。当月度扣费超过可用资金时即视为失败。保费搜索会找出能覆盖目标期间的最小的以美分计的金额。

示例

从 50 岁开始，选项 B，保额 1,000,000 元，账户价值为零，每月保费 1,000 元，无扣除比例，管理费 50 元，风险保费 100 元。若利息和风险保费费率增幅都为零，账户每月增加 1,000 元 − 50 元 − 100 元 = 850 元，到 51 岁为 10,200 元。要让这一年的费用刚好被覆盖、期末账户价值为零，模型需要每月 150 元。