定期寿险计算器：保额与保险期限

估算定期寿险的保额、期限，以及可选的阶梯式保单方案。模型把剩余的收入需求，与按期分摊还款的房贷和固定的一次性金额合并，再减去已有的资源。阶梯式方案把保障分给到期时间不同的多份保单，随着模型中需求的下降而逐步到期。

使用方法

1. 输入年龄、家庭年度开支和支持的年数。
2. 设置扣除税费后的赔付金收益率假设。
3. 加入房贷余额、利率和剩余年数，再加其他一次性金额和可动用的资源。
4. 可选：输入一份报价，查看建议保额和期限的费用。
5. 查看逐年的保障需求和阶梯式方案的各档金额。

计算公式

第 t 年的需求 = max(0, 剩余收入的现值 + 房贷余额 + 一次性金额 − 资源)

收入的价值 = P × （1 − q^(N − t)）÷ （1 − q），q = 1 ÷ （1 + 收益率）

期限 = 能覆盖收入和房贷责任的、列表中最短的期限

过了 N 年后，剩余收入取为零。收益率为零时，收入的价值为 P × 剩余年数。收入从立即开始支付；房贷假设按固定利率按月摊还。收入、资源和一次性金额都保持为名义金额，所以不含通胀和新增储蓄。期限为 10、15、20、25、30、35 或 40 年。阶梯式各档金额向上取整到 10,000 元；单份保单取整到 50,000 元。

示例

一位 35 岁的人需要每年 100,000 元，持续 20 年，假设收益率为 0%，并有一笔利率 0%、还剩 20 年的 480,000 元房贷。再加上 30,000 元其他需求，减去 10,000 元储蓄。当前所需保额为 2,000,000 元 + 480,000 元 + 20,000 元 = 2,500,000 元。十年后，还剩 1,000,000 元收入和 240,000 元房贷，再加 20,000 元，即 1,260,000 元。建议期限是 20 年，在 55 岁结束。