ユニバーサル保険計算

想定した費用と利息にもとづいて、仮のユニバーサル生命保険（米国の商品）の積立金をストレステストします。月ごとの払込を計算し、目標年齢まで積立金を保てる一定の保険料を探します。契約が失効する日を確定したり、保険会社の継続中契約の設計書に代わったりするものではありません。

使い方

1. 年齢、保険金額、死亡保険金のオプション、現在の積立金を入力します。
2. 月額保険料、保険料にかかる費用、契約管理費を入力します。
3. 直近の月額の危険保険料と、その料率の年間上昇率の想定を入力します。
4. 積立利率と目標年齢を選び、積立金の推移とモデル上必要な保険料を確認します。

計算式

月の積立金 = 月初の積立金 + 保険料 × (1 − 費用率) − 管理費 − 危険保険料

危険保険料 = 1,000円あたりの料率 × モデル上の危険保険金額 ÷ 1,000

月末の積立金 = 月の積立金 × (1 + 年間積立利率)^(1/12)

開始時の危険保険料率は、入力した危険保険料を現在の危険保険金額で割った値です。この料率はモデル上の契約応当日ごとに上昇します。オプションAは max(0, 保険金額 − 正味保険料と管理費を反映した後の積立金) を、オプションBは保険金額を使います。月ごとの控除が使える資金を上回ると失敗とみなします。保険料の探索では、目標期間をまかなえる最小のセント単位の金額を求めます。

計算例

50歳、オプションBの保険金額10,000,000円、積立金なし、月額保険料10,000円、費用なし、管理費500円、危険保険料1,000円から始めます。利息も危険保険料率の上昇もゼロなら、積立金は毎月10,000円 − 500円 − 1,000円 = 8,500円ずつ増え、51歳時点で102,000円になります。この費用をその1年間まかない、最終の積立金をゼロにするには、モデル上月額1,500円が必要です。