长期护理费用计算器

根据您自己估算的护理费用和保险条款，推算长期护理的资金缺口。模型把目前的每月护理费用按通胀率增长到护理开始时，并在护理期间继续按同样的通胀率上涨。报销上限、等待期和保险金额度限制了模型中保单的赔付金额。其中关于保险和公共制度的说明以美国为准。

使用方法

1. 输入当地每月护理费用的估算，以及距离开始护理的年数。
2. 选择护理时长和通胀率假设。
3. 输入开始护理时预期的每月报销上限和保险金额度。
4. 输入不予保障的等待月数，以及那时可用的其他资金。

计算公式

第 m 个护理月的费用 = 目前每月费用 × (1 + 通胀率)^(开始护理前的年数 + m ÷ 12)

等待期后的报销额 = min(当月费用, 每月上限, 剩余保险金额度)

资金缺口 = max(0, 护理总成本 − 报销额 − 其他资金)

第一个护理月为 m = 0。报销上限在护理期间保持不变，通胀只会提高护理费用。每次赔付都会减少额度，直到用完为止。年度表只是把月份归并展示，不改变按月的计算。本模型假设保单按符合条件的实际护理费用报销，而不是按固定金额给付现金的定额型合同。

示例

按每月 2,000 元、无通胀、护理 12 个月计算，费用共 24,000 元。若等待期 3 个月、每月上限 1,200 元、额度 7,200 元，则支付 6 次 1,200 元，合计 7,200 元。未保障的费用为 16,800 元；如果还有 4,000 元其他资金，则额外资金缺口为 12,800 元。