定期保険の計算：保障額と保険期間

定期生命保険の保障額、期間、任意のラダー型の保険の構成を見積もります。モデルは、残りの収入の必要額に、分割返済する住宅ローンと固定の一時的な金額を合わせ、既存の資源を差し引きます。ラダーは、モデル化した必要額が減っていくのに合わせて、終了時期の異なる複数の保険に保障を分けます。

使い方

1. 年齢、年間の世帯支出、支える年数を入力します。
2. 税金と手数料を引いた後の、保険金の運用利回りの前提を設定します。
3. ローンの残高、金利、残り年数に加えて、その他の一時的な金額と使える資源を入力します。
4. 必要なら、提案する保障額と期間についての見積もりを入力します。
5. 年ごとの保障と、ラダーの金額を確認します。

計算式

t年目の必要額 = max(0, 残りの収入の現在価値 + ローンの残高 + 一時的な金額 − 資源)

収入の価値 = P × （1 − q^(N − t)）÷ （1 − q）、q = 1 ÷ （1 + 利回り）

期間 = 収入とローンの義務をカバーする、一覧の中で最も短い期間

N年が過ぎたあとの残りの収入は0とします。利回りが0なら、収入の価値はP × 残りの年数です。収入の支払いはすぐに始まり、ローンは固定金利の月ごとの分割返済を仮定します。収入、資源、一時的な金額は名目の金額のままなので、インフレと新たな貯蓄は除いています。期間は10、15、20、25、30、35、40年です。ラダーの金額は10,000円単位に、単独の保険は50,000円単位に切り上げます。

計算例

35歳の人が20年間、年5,000,000円必要で、利回り0%を仮定し、金利0%で残り20年の24,000,000円のローンがあるとします。その他の必要額1,500,000円を加え、貯蓄500,000円を引きます。今日の保障は、100,000,000円 + 24,000,000円 + 1,000,000円 = 125,000,000円です。10年後には、収入50,000,000円とローン12,000,000円が残り、63,000,000円になります。提案する期間は20年で、55歳で終わります。