정기보험 계산기: 보장 금액과 보험 기간

정기 생명보험의 보장 금액, 기간, 선택 사항인 래더 증권 구성을 추정합니다. 모델은 남은 소득 필요액에 분할 상환하는 주택담보대출과 고정된 일회성 금액을 합치고 기존 자원을 뺍니다. 래더는 모델링한 필요가 줄어듦에 따라 종료 시점이 다른 여러 증권으로 보장을 나눕니다.

사용 방법

1. 나이, 연간 가구 지출, 지원 연수를 입력합니다.
2. 세금과 수수료를 뺀 보험금의 수익률 가정을 정합니다.
3. 대출 잔액, 금리, 남은 기간, 그리고 기타 일회성 금액과 쓸 수 있는 자원을 더합니다.
4. 원하면 추천 보장 금액과 기간에 대한 견적을 입력합니다.
5. 연도별 보장과 래더 금액을 확인합니다.

계산식

t년 차 필요액 = max(0, 남은 소득의 현재가치 + 대출 잔액 + 일회성 금액 − 자원)

소득의 가치 = P × (1 − q^(N − t)) ÷ (1 − q), q = 1 ÷ (1 + 수익률)

기간 = 소득과 대출 의무를 덮는, 목록에서 가장 짧은 기간

N년이 지나면 남은 소득은 0으로 둡니다. 수익률이 0이면 소득의 가치는 P × 남은 연수입니다. 소득 지급은 바로 시작되며 대출은 고정 금리 월 분할 상환을 가정합니다. 소득, 자원, 일회성 금액은 명목 금액 그대로이므로 물가와 새 저축은 제외합니다. 기간은 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40년입니다. 래더 금액은 10,000원 단위로 올림하며 단일 증권은 50,000원 단위로 올림합니다.

예시

35세가 20년 동안 연 50,000,000원이 필요하고 수익률 0%를 가정하며, 금리 0%에 20년 남은 240,000,000원 대출이 있다고 합시다. 기타 필요 15,000,000원을 더하고 저축 5,000,000원을 뺍니다. 오늘 필요한 보장은 1,000,000,000원 + 240,000,000원 + 10,000,000원 = 1,250,000,000원입니다. 10년 뒤에는 소득 500,000,000원과 대출 120,000,000원이 남아 630,000,000원이 됩니다. 추천 기간은 20년이며 55세에 끝납니다.