종신보험 계산기
종신보험 해약환급금의 실제 수익률을 구하고, 정기보험에 가입해 보험료 차액을 투자하는 방식과 비교합니다. 미국 생명보험 기준의 모델입니다.
보험료는 매년 초에 납입하고, 값은 20년 차 말 기준입니다.
별도 투자금은 보험이 아닙니다. 정기보험이 끝나면 가족이 받을 수 있는 돈은 이 투자금이 전부입니다. 해약환급금은 세금이 이연되며 불어나지만, 해약 이익에는 세금이 붙을 수 있습니다. 세후 별도 투자금과 비교하려면 해약 세율을 입력하세요. 0이면 해약 세금을 반영하지 않습니다.
이 모델은 기간 내내 보험료를 납입하고, 세금 기준을 바꾸는 인출·대출·배당이 없으며, 정기보험이 전 기간 유지된다고 가정합니다. 정기보험이 유지되는 동안 사망하면 상속인이 정기보험금과 별도 투자금을 함께 받을 수 있으며, 이 비교는 생존 시점의 가치 비교입니다. 보증되지 않은 값은 달라질 수 있습니다.
| 연차 | 납입한 종신보험 보험료 | 납입한 정기보험 보험료 | 별도 투자금(연말) |
|---|---|---|---|
| 1 | ₩6,000,000 | ₩450,000 | ₩5,883,000 |
| 2 | ₩12,000,000 | ₩900,000 | ₩12,118,980 |
| 3 | ₩18,000,000 | ₩1,350,000 | ₩18,729,119 |
| 4 | ₩24,000,000 | ₩1,800,000 | ₩25,735,866 |
| 5 | ₩30,000,000 | ₩2,250,000 | ₩33,163,018 |
| 6 | ₩36,000,000 | ₩2,700,000 | ₩41,035,799 |
| 7 | ₩42,000,000 | ₩3,150,000 | ₩49,380,947 |
| 8 | ₩48,000,000 | ₩3,600,000 | ₩58,226,804 |
| 9 | ₩54,000,000 | ₩4,050,000 | ₩67,603,412 |
| 10 | ₩60,000,000 | ₩4,500,000 | ₩77,542,617 |
| 11 | ₩66,000,000 | ₩4,950,000 | ₩88,078,174 |
| 12 | ₩72,000,000 | ₩5,400,000 | ₩99,245,864 |
| 13 | ₩78,000,000 | ₩5,850,000 | ₩111,083,616 |
| 14 | ₩84,000,000 | ₩6,300,000 | ₩123,631,633 |
| 15 | ₩90,000,000 | ₩6,750,000 | ₩136,932,531 |
| 16 | ₩96,000,000 | ₩7,200,000 | ₩151,031,483 |
| 17 | ₩102,000,000 | ₩7,650,000 | ₩165,976,372 |
| 18 | ₩108,000,000 | ₩8,100,000 | ₩181,817,954 |
| 19 | ₩114,000,000 | ₩8,550,000 | ₩198,610,031 |
| 20 | ₩120,000,000 | ₩9,000,000 | ₩216,409,633 |
종신보험의 해약환급금을 정기보험에 가입하고 보험료 차액을 투자하는 방식과 비교합니다. 보험료 대비 해약환급금 수익률, 별도 투자금, 손익분기 투자 수익률을 계산합니다. 선택한 연도의 생존 시점 가치를 비교할 뿐이며, 보험 보장의 가치를 매기거나 사망률을 예측하지는 않습니다. 세금 설명은 미국 세법을 전제로 합니다.
사용 방법
- 같은 사망보험금에 대한 종신보험과 정기보험의 연 보험료를 입력합니다.
- 비교 기간과 설계서에 나온 해약환급금을 정합니다.
- 세금과 수수료를 뺀 별도 투자 수익률을 설정합니다.
- 해약 이익에 대한 세율을 입력합니다. 해약 세금을 반영하지 않으려면 0을 입력합니다.
- 세후 해약환급금, 별도 투자금, 손익분기 수익률을 비교합니다.
계산식
해약환급금 IRR은 다음을 만족하는 r입니다: 보험료 × sum((1 + r)^k, k = 1…N) = 해약환급금
별도 투자금 = (종신보험 보험료 − 정기보험 보험료) × sum((1 + i)^k, k = 1…N)
세후 해약환급금 = 해약환급금 − 세율 × max(0, 해약환급금 − 납입 보험료)
보험료는 매년 초에 납입하고 값은 N년 차 말에 측정합니다. 해약환급금 IRR은 해약 세금을 반영하기 전 값이며, 손익분기 투자 수익률은 세후 해약환급금을 기준으로 합니다. 세금 기준(취득원가)은 납입 보험료 합계로 가정합니다. 환급, 배당, 대출, 인출이 있으면 실제 취득원가가 달라질 수 있습니다. 수익률은 명목 수익률이며 물가 상승은 반영하지 않습니다.
예시
종신보험 보험료가 2년간 매년 1,000,000원이면 합계는 2,000,000원입니다. 해약환급금이 2,000,000원이면 해약환급금 IRR은 0%이고, 모델상 해약 이익은 0입니다. 100,000원의 연 정기보험 보험료를 빼면 매년 900,000원을 투자할 수 있습니다. 10% 수익률에서 별도 투자금은 900,000원 × 1.1² + 900,000원 × 1.1 = 2,079,000원으로, 해약환급금보다 79,000원 많습니다.
자주 묻는 질문
어떤 설계서 값을 써야 하나요?
보증 해약환급금과 보증되지 않은 해약환급금을 따로 비교하세요. 예상 배당 등 보증되지 않은 요소는 달라질 수 있습니다. 보험료와 보장 내용은 비교하는 시나리오와 일치해야 합니다.
별도 투자금이 더 크면 항상 정기보험이 낫다는 뜻인가요?
아닙니다. 이 비교는 차액을 투자해 선택한 수익률을 얻고 기간 내내 정기보험을 유지한다고 가정합니다. 종신형 보험은 그 기간 이후의 필요를 채울 수도 있습니다.
정기보험 기간 중에 사망하면 어떻게 되나요?
상속인이 정기보험금과 별도 투자금을 함께 받을 수 있습니다. 선택 항목인 종신보험 사망보험금 IRR은 해당 보험의 보험료와 보험금만 평가하며, 사망률을 반영한 전체 비교는 아닙니다.
해약하면 항상 세금이 붙나요?
미국에서는 일반적으로 보험의 조정 취득원가를 넘는 금액만 과세됩니다. 실제로 해약할 때는 보험사가 제공하는 세금 기준 정보를 사용하세요. 이 계산기의 단순화한 기준은 실제와 다를 수 있습니다.
출처
이 계산 결과는 일반적인 참고용 추정치이며 세무·법률·금융·의료 자문이 아닙니다. 규정과 요율은 바뀔 수 있고 개인 상황에 따라 결과가 달라질 수 있으니, 실제 신고나 판단 전에는 해당 기관이나 전문가에게 꼭 확인하세요. 결과 이용에 따른 책임은 이용자에게 있습니다. 계산기 검증 방식 · 면책 고지 전문
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kakaoCalc. (2026, November 8). 종신보험 계산기. https://kakao.mobile/ko/tools/whole-life-insurance-calculator/
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