조기 은퇴 계산기
가장 이른 은퇴 가능 나이, 목표 나이에 필요한 자금, 부족분을 메울 추가 연간 저축액을 현재 가치 기준으로 계산합니다.
모든 금액은 현재 가치 기준입니다. 수익률에서 물가 상승분을 빼고, 저축·지출·연금은 물가와 함께 오른다고 가정합니다.
저축은 일하는 해의 연말에 더해지고, 지출은 은퇴 후 각 해의 연초에 빠져나갑니다. 실제 시장은 일정한 수익을 주지 않으므로 여유를 두세요.
| 나이 | 단계 | 저축(+) / 지출(−) | 연말 잔액 |
|---|---|---|---|
| 35 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩237,766,990 |
| 36 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩277,000,660 |
| 37 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩317,757,967 |
| 38 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩360,098,082 |
| 39 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩404,082,474 |
| 40 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩449,774,997 |
| 41 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩497,241,987 |
| 42 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩546,552,356 |
| 43 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩597,777,690 |
| 44 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩650,992,357 |
| 45 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩706,273,614 |
| 46 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩763,701,715 |
| 47 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩823,360,035 |
| 48 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩885,335,182 |
| 49 | 근로 중 | ₩30,000,000 | ₩949,717,130 |
| 50 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩934,657,601 |
| 51 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩919,013,236 |
| 52 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩902,761,323 |
| 53 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩885,878,268 |
| 54 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩868,339,560 |
| 55 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩850,119,737 |
| 56 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩831,192,348 |
| 57 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩811,529,915 |
| 58 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩791,103,892 |
| 59 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩769,884,626 |
| 60 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩747,841,310 |
| 61 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩724,941,944 |
| 62 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩701,153,281 |
| 63 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩676,440,788 |
| 64 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩650,768,585 |
| 65 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩624,099,404 |
| 66 | 은퇴 후 | -₩50,000,000 | ₩596,394,526 |
| 67 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩586,312,760 |
| 68 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩575,839,470 |
| 69 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩564,959,449 |
| 70 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩553,656,903 |
| 71 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩541,915,424 |
| 72 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩529,717,965 |
| 73 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩517,046,818 |
| 74 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩503,883,587 |
| 75 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩490,209,163 |
| 76 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩476,003,694 |
| 77 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩461,246,556 |
| 78 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩445,916,325 |
| 79 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩429,990,745 |
| 80 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩413,446,697 |
| 81 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩396,260,161 |
| 82 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩378,406,186 |
| 83 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩359,858,854 |
| 84 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩340,591,236 |
| 85 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩320,575,362 |
| 86 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩299,782,172 |
| 87 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩278,181,480 |
| 88 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩255,741,926 |
| 89 | 은퇴 후 | -₩32,000,000 | ₩232,430,933 |
이 조기 은퇴 계산기는 일을 그만두고 싶은 나이까지 해마다 자산을 불린 다음, 계획한 나이까지 지출을 인출해 가며 자산이 어떻게 변하는지 계산합니다. 자금이 버티는 가장 이른 은퇴 나이와, 목표 나이에 은퇴하기 위해 매년 얼마를 더 저축해야 하는지를 알려 줍니다. 모든 금액이 현재 가치 기준이라 지금의 생활비와 바로 비교할 수 있습니다.
사용 방법
- 현재 나이, 목표 은퇴 나이, 자금이 버텨야 하는 나이를 입력합니다.
- 지금 투자하고 있는 금액과 매년 저축하는 금액을 입력합니다.
- 은퇴 후 연간 지출과, 공적연금이나 연금이 있다면 그 금액과 시작 나이를 입력합니다.
- 기대 수익률과 물가 상승률을 정한 뒤, 가장 이른 은퇴 나이와 연도별 표를 확인합니다.
계산식
은퇴 시점 필요 자금 = Σ (지출 − 연금) ÷ (1 + 실질 수익률)^k
k는 은퇴 첫해를 0으로 해서 계획 종료 나이까지 은퇴 연수를 세며, 연금은 시작 나이부터만 뺍니다. 실질 수익률 = (1 + 수익률) ÷ (1 + 물가 상승률) − 1입니다. 저축은 일하는 해의 연말에 더해지고, 지출은 은퇴 후 각 해의 연초에 인출됩니다.
예시
35세에 투자 자산 200,000,000원이 있고 매년 30,000,000원을 저축하며, 수익률 7%, 물가 상승률 3%라면 실질 수익률은 3.88%입니다. 50세에는 자산이 현재 가치로 약 949,700,000원이 됩니다. 연간 지출 50,000,000원에서, 67세부터 연금 18,000,000원이 시작되면 32,000,000원으로 줄어드는 조건으로는 50세에 약 899,100,000원이 필요하므로 약 50,600,000원 여유가 있습니다. 49세에 은퇴하면 30,100,000원이 부족하므로 50세가 가능한 가장 이른 나이입니다.
자주 묻는 질문
조기 은퇴에는 얼마가 필요한가요?
흔한 어림셈은 연간 지출의 25배(4% 룰)이지만, 이 규칙은 30년간의 은퇴 기간을 대상으로 검증된 것입니다. 45세에 은퇴하면 45년 이상 인출할 수도 있으므로, 이 계산기는 내 기간에 맞는 금액을 따로 계산합니다.
수익률은 얼마로 가정해야 하나요?
보유 자산 구성과 투자 수수료에 맞는 가정을 쓰세요. 물가 상승분은 계산기가 알아서 뺍니다. 수익률이 낮은 시나리오를 포함해 여러 가지를 비교해, 은퇴 시기가 얼마나 민감하게 바뀌는지 확인해 보세요.
세금과 건강보험료가 포함되어 있나요?
지출에 포함해야 반영됩니다. 인출할 때 예상되는 소득세와, 미국이라면 65세에 메디케어가 시작되기 전까지의 건강보험료를 더해 넣으세요.
사회보장 연금이 결과를 크게 바꾸는 이유는 무엇인가요?
시작 나이부터는 해마다 지출의 일부를 연금이 부담하므로 투자 자산이 감당할 몫이 줄어듭니다. ssa.gov에서 확인한 예상액을 현재 가치로 입력하세요. 일찍 일을 그만두어 소득 기간이 짧으면 연금액이 줄어들 수 있습니다.
출처
이 계산 결과는 일반적인 참고용 추정치이며 세무·법률·금융·의료 자문이 아닙니다. 규정과 요율은 바뀔 수 있고 개인 상황에 따라 결과가 달라질 수 있으니, 실제 신고나 판단 전에는 해당 기관이나 전문가에게 꼭 확인하세요. 결과 이용에 따른 책임은 이용자에게 있습니다. 계산기 검증 방식 · 면책 고지 전문
최종 업데이트:
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인용·퍼가기
kakaoCalc. (2026, November 8). 조기 은퇴 계산기. https://kakao.mobile/ko/tools/early-retirement-calculator/
“조기 은퇴 계산기.” kakaoCalc, 8 Nov. 2026, kakao.mobile/ko/tools/early-retirement-calculator/.