적금 이자 계산기 (세후 만기 수령액)
매달 넣는 적금의 세전 이자, 이자소득세 15.4%, 세후 만기 수령액을 단리·월복리로 계산하고 회차별 이자와 예금 환산 금리를 보여 줍니다.
매달 같은 금액을 붓는 정기적금의 만기 이자와 실제 수령액을 계산합니다. 적금은 첫 달에 넣은 돈만 가입 기간 전체의 이자를 받고 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 치 이자만 받기 때문에, 표면 금리만 보고 기대한 것보다 이자가 훨씬 적습니다. 회차별 이자와 "같은 이자를 주는 예금 금리"까지 보여 주므로 예금과 적금 중 무엇이 나은지 비교할 때 유용합니다.
사용 방법
- 매달 넣을 금액과 적금의 연 이자율(세전)을 입력합니다.
- 가입 기간을 개월 수로 입력합니다.
- 단리 또는 월복리를 고르고 과세 구분을 선택합니다.
- 세후 이자, 만기 수령액, 회차별 이자표를 확인합니다.
계산식
단리 이자 = 월 납입액 × 연이율 ÷ 12 × n(n + 1) ÷ 2 | 월복리 이자 = 월 납입액 × {(1 + i)((1 + i)^n − 1) ÷ i − n}
n은 납입 횟수(개월), i는 연이율 ÷ 12입니다. k번째로 넣은 돈은 만기까지 (n − k + 1)개월 동안 이자를 받으므로, 단리에서는 1개월부터 n개월까지를 더한 n(n + 1) ÷ 2를 곱합니다. 일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)이고 세금은 10원 미만을 버립니다.
예시
월 50만 원을 연 3.5% 단리 적금에 12개월 넣으면 납입 원금은 600만 원이고, 세전 이자는 50만 원 × 0.035 ÷ 12 × 78 = 11만 3,750원입니다. 소득세 1만 5,920원과 지방소득세 1,590원을 떼면 세후 이자는 9만 6,240원, 만기 수령액은 609만 6,240원입니다. 600만 원을 처음부터 예금에 넣었다면 연 약 1.9%만으로 같은 이자를 받는다는 뜻입니다.
자주 묻는 질문
연 3.5% 적금인데 왜 이자가 3.5%보다 훨씬 적나요?
매달 넣은 돈이 은행에 머무는 기간이 평균 6.5개월(12개월 적금 기준)뿐이기 때문입니다. 그래서 1년 적금의 세전 이자는 납입 원금의 약 1.9%(3.5% × 6.5 ÷ 12)가 됩니다. 금리를 속인 것이 아니라 적금의 구조입니다.
예금과 적금 중 무엇이 유리한가요?
목돈이 이미 있다면 금리가 조금 낮아도 예금이 이자를 더 받는 경우가 많습니다. 결과의 "같은 이자를 주는 예금 금리"보다 예금 금리가 높으면 예금이 유리합니다. 매달 월급에서 모으는 돈이라면 적금이 맞습니다.
납입을 늦게 하거나 건너뛰면 어떻게 되나요?
이 계산기는 매달 같은 날 빠짐없이 넣는다고 가정합니다. 늦게 넣으면 이자 일수가 줄고, 상품에 따라 만기일이 뒤로 밀리기도 합니다.
자유적금도 계산되나요?
매달 금액이 다른 자유적금은 회차별로 따로 계산해야 정확합니다. 평균 월 납입액을 넣으면 대략적인 이자는 알 수 있습니다.
출처
최종 업데이트: 2026